Was passiert mit meinem Einkommen bei längerer Krankheit
oder nach einem Unfall?

Wenn ich krank bin, tritt vorerst die sogenannte Arbeitsunfähigkeit ein. Diese wird durch den gelben Schein dokumentiert.
In den ersten 6 Wochen zahlt der Arbeitgeber in der Regel 100% deines Gehaltes.

Ab dem 43. Tag zahlt die zuständige Krankenversicherung dir dein Krankengeld. Es beträgt 70 Prozent deines letzten beitragspflichtigen Arbeitsentgelts und das für maximal 72 Wochen. Im Anschluss beziehst du kein Geld mehr und musst zusätzlich deine Kranken & Pflegeversicherung alleine tragen. Der Mindestbeitrag liegt aktuell  bei ca 300 Euro .

Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnlos?

Diese Frage stellen uns immer wieder unsere Kunden. Wird nun in dieser Zeit eine Berufs- oder sogar eine Erwerbsunfähigkeit festgestellt, entfällt das Krankengeld auch vorzeitiger. Du beziehst dann im Falle der Erwerbsunfähigkeit (je nach voller oder halber EM ) die auf deinem Rentenbescheid aufgeführten Leistungen, die sich in den ersten 10 bis 15 Jahren deiner Erwerbsbiografie ganz sicher unter der Grundsicherung von aktuell 970 Euro bewegen. Wird lediglich eine Berufsunfähigkeit festgestellt, bekommst du keine Zahlung vom Staat und musst sofort auf die Grundsicherung zurückgreifen. Bevor du die Grundsicherung beziehen kannst, bist du gezwungen, alle Vermögenswerte inklusive dein Auto aufzugeben. In Lebenspartnerschaften erwartet der Staat, dass dein Partner dich mit finanziert.

Somit gefährden eine längere Krankheit oder die Folgen eines Unfalls deine Existenz und auch deine Familie. Vor allem dann, wenn in unserer Gesellschaft gängige Konsumkredite, hohe Hypothekenfinanzierungen für das Eigenheim und Leasingraten für das notwendige KFZ nicht mehr bedient werden können. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung versichert nun meine Berufsfähigkeit also die Tätigkeit die ich aktuell ausübe und schließt eine Erwerbsunfähigkeit oder Minderung in Ihre Leistungen automatisch mit ein.

Die Top-Versicherer leisten schon ab 50 % Berufsunfähigkeit dauerhaft und bei einer temporären Berufsunfähigkeit auch ohne Attest, wenn die vorher dokumentierte Arbeitsunfähigkeit mit dem gelben Schein ununterbrochen mehr als 6 Monate andauert und das rückwirkend in voller Höhe der vereinbarten Leistungshöhe.

Nach wie vor hält sich nun eine hartnäckige Meinung, dass Berufe, die in einem Büro ausgeübt werden, weniger anfällig sind als z. B. Handwerkberufe. Statistiken beweisen, dass Berufe abhängig von Ihrem Aufgabenprofil sehr unterschiedliche Risiken tragen. Dabei fallen kaufmännische Berufe eher durch psychische oder Sinneserkrankungen auf und handwerkliche Berufe eher durch den Bewegungsapparat .
Unfälle z. B. machen lediglich 9 % aller anerkannten BU Fälle aus. Mit zunehmender Erwerbsdauer erhöht sich nun das Risiko der Berufsunfähigkeit. Aktuell liegt sie bei rund 30 % Wahrscheinlichkeit in einen Erwerbsleben von rund 45 Jahren!

Warum soll ich frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Natürlich fallen die Prämien mit einem jungen Eintrittsalter geringer aus als mit einem höheren, aber viel wichtiger ist, dass bei einem frühzeitigen Abschluss die Wahrscheinlichkeiten von Vorerkrankungen geringer sind und ich damit verbundene Leistungsausschlüssen, Risikozuschlägen oder sogar einer Ablehnung aus dem Wege gehe. Übrigens eine dauerhafte Ablehnung fällt dann schwer ins Gewicht, wenn mein Kreditinstitut bei der Finanzierung meines geliebten Eigenheims als Bedingung eine angemessene Berufsunfähigkeitsversorgung fordert! Einige Versicherer bieten deswegen schon günstige Schüler und Studententarife an, die auch das Risiko der Schulunfähigkeit mit versichern! Die Top-Empfehlung von verantwortungsbewussten Eltern an Ihre Kinder!

Worauf sollte ich bei dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

• Eine angemessene Höhe des Schutzes zu deinem aktuellen Einkommen ist erforderlich.
• Der Versicherungsschutz und die Leistungsdauer sollte bis mindestens 67 Jahre vereinbart werden.
• Der Verzicht auf eine abstrakte Verweisung sollte ausgeschlossen sein.
• Es sollte ein Nachversicherungsgarantie enthalten sein.
• Für die Leistung sollte ein kurzer Prognosezeitraum eine Bedingung sein.
• Der Versicherungsschutz sollte alle zukünftigen Tätigkeiten ohne einen Hinweis an den Versicherer ausnahmslos automatisch mit versichern.

Fazit: Eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversorgung ist für alle Personen der wichtigste Versicherungsschutz und sollte somit die erste Versicherungsentscheidung im Leben sein!

Auf einen Blick

Schritt 1: Arbeitsunfähigkeit (Gelber Schein)

• 6 Wochen volle Lohnfortzahlung
• im Anschluss maximal 72 Wochen Krankentagegeldzahlung 70 % des letzten Einkommens.

Schritt 2: Berufsunfähigkeit ist:

• Ich kann meinen aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben
• Keine Sozialversicherungsleistungen…

Schritt 3: Erwerbsunfähigkeit ist:

• Ich kann keinen Beruf mehr ausüben, ich kann am Erwerb nicht mehr teilhaben
• Volle Erwerbsminderungsrente bei weniger als 3 Stunden täglich
• Halbe bei eingeschränkter Erwerbsfähigkeit 3 bis 6 Stunden täglich
• Siehe Rentenbescheid!